¿Qué es una tarjeta revolving?
Una tarjeta revolving es un producto financiero de crédito que permite al titular disponer de una línea de financiación permanente. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, donde el saldo se liquida íntegramente a final de mes, las tarjetas revolving permiten aplazar el pago mediante cuotas mensuales que, generalmente, representan un pequeño porcentaje del saldo pendiente.
El funcionamiento es sencillo en apariencia: cada mes pagas una cuota mínima —habitualmente entre el 2% y el 5% del saldo— y el resto del capital sigue generando intereses. A medida que amortizas una parte del crédito, ese importe vuelve a estar disponible para nuevas compras o disposiciones de efectivo. Es esta característica «revolvente» la que da nombre al producto.
El problema radica en que los tipos de interés aplicados suelen ser extremadamente elevados, con TAE que oscilan entre el 20% y el 30%, e incluso superan el 35% en algunos casos. Combinado con pagos mínimos bajos, el resultado es una amortización lentísima donde la mayor parte de cada cuota se destina a cubrir los intereses y apenas se reduce el capital. Muchos consumidores descubren, años después de contratar la tarjeta, que deben más de lo que pidieron prestado originalmente.
Las entidades que más tarjetas revolving han comercializado en España incluyen WiZink, Cetelem, Cofidis, CaixaBank (con la antigua tarjeta Barclaycard), Banco Santander y BBVA, entre otras. En muchos casos, estos productos se ofrecían sin información transparente sobre su funcionamiento real, lo que ha generado una ola de reclamaciones judiciales sin precedentes.
¿Cuándo se considera usura?
La Ley de Represión de la Usura de 1908 (Ley Azcárate) establece que será nulo todo contrato de préstamo en el que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Esta ley centenaria ha cobrado una relevancia extraordinaria en los últimos años gracias a la jurisprudencia del Tribunal Supremo sobre tarjetas revolving.
La sentencia del Tribunal Supremo de 25 de noviembre de 2015 (caso WiZink) marcó un antes y un después. En ella, el Alto Tribunal estableció que para determinar si un interés es usurario debe compararse con el tipo medio de interés aplicado en operaciones de la misma naturaleza publicado por el Banco de España. Posteriormente, la sentencia del Tribunal Supremo de 4 de marzo de 2020 reafirmó este criterio y concretó que el parámetro de referencia para tarjetas revolving son las estadísticas del Banco de España para crédito al consumo mediante tarjetas de crédito con pago aplazado.
En la práctica, los tribunales españoles vienen considerando usurarias las TAE que superan el 20%. Este umbral, si bien no es una cifra legal rígida, se ha consolidado como referencia jurisprudencial. Nuestra calculadora utiliza precisamente este límite del 20% TAE para estimar la cantidad que podrías reclamar: la diferencia entre lo que has pagado con tu TAE real y lo que habrías pagado si el tipo fuera del 20%.
Cuando un tribunal declara usurario el contrato de una tarjeta revolving, la consecuencia principal es la nulidad del contrato. Esto significa que el consumidor solo está obligado a devolver el capital dispuesto, sin ningún tipo de interés. La entidad financiera deberá devolver todos los intereses cobrados, más las comisiones asociadas. En muchos casos, esto supone la devolución de miles de euros.
¿Cómo reclamar los intereses abusivos?
El proceso de reclamación de los intereses abusivos de una tarjeta revolving consta de varias fases. Lo primero que debes hacer es reunir toda la documentación relevante: el contrato de la tarjeta, los extractos mensuales con el detalle de los pagos realizados, y cualquier comunicación con la entidad financiera. Esta información permite calcular con exactitud cuánto has pagado y cuánto corresponde a intereses abusivos.
El segundo paso es presentar una reclamación extrajudicial ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad. Aunque en la mayoría de los casos la entidad rechazará la reclamación, este paso es recomendable porque demuestra buena fe y puede agilizar el proceso judicial posterior. El plazo de respuesta es de dos meses.
Si la reclamación extrajudicial no prospera, la vía más efectiva es la demanda judicial. Un abogado especializado en derecho bancario presentará una demanda solicitando la nulidad del contrato por usura y la devolución de todos los intereses cobrados. Los datos son alentadores: según las estadísticas disponibles, más del 90% de las sentencias en materia de tarjetas revolving son favorables al consumidor.
Además, el Tribunal Supremo ha establecido que, en caso de estimación de la demanda, la entidad financiera debe asumir las costas procesales, lo que significa que el consumidor no tendrá que pagar los gastos del procedimiento. Muchos despachos de abogados trabajan estos casos a éxito, es decir, solo cobran sus honorarios si se obtiene una sentencia favorable o un acuerdo ventajoso.
Para más información sobre el proceso completo, consulta nuestra guía completa sobre cómo reclamar tu tarjeta revolving. También puedes visitar nuestra sección especializada en tarjetas revolving para conocer todos los detalles.
Preguntas frecuentes
¿Qué TAE se considera usura en una tarjeta revolving?
Según la jurisprudencia del Tribunal Supremo, una TAE que supere significativamente la media del mercado para productos similares se considera usuraria. En la práctica, los tribunales vienen considerando abusivas las TAE superiores al 20%, aunque cada caso debe analizarse individualmente atendiendo a las circunstancias concretas y a los datos publicados por el Banco de España.
¿Puedo reclamar si ya he cancelado la tarjeta revolving?
Sí. Puedes reclamar los intereses abusivos incluso después de haber cancelado la tarjeta o liquidado la deuda por completo. La acción de nulidad por usura no prescribe, por lo que puedes ejercerla en cualquier momento mientras puedas demostrar que el contrato contenía cláusulas usurarias.
¿Cuánto dinero puedo recuperar de mi tarjeta revolving?
La cantidad depende de varios factores: el saldo utilizado, la TAE aplicada, el tiempo que has estado pagando y las cuotas abonadas. Nuestra calculadora te ofrece una estimación orientativa. En muchos casos reales, los consumidores recuperan entre el 30% y el 50% de lo pagado en concepto de intereses, y en ocasiones la totalidad.
¿Necesito un abogado para reclamar?
Aunque puedes presentar una reclamación extrajudicial por tu cuenta ante el servicio de atención al cliente del banco, para la vía judicial se recomienda contar con un abogado especializado. La mayoría de despachos trabajan estos casos a éxito, lo que significa que solo cobran si ganas el caso.
¿Cuánto tarda el proceso de reclamación?
La reclamación extrajudicial puede resolverse en pocas semanas. Si es necesario acudir a la vía judicial, el proceso suele durar entre 6 y 18 meses, dependiendo del juzgado, la carga de trabajo y la complejidad del caso. No obstante, la elevada tasa de éxito hace que merezca la pena el tiempo invertido.
Consejos antes de reclamar
Antes de iniciar cualquier reclamación, es fundamental que recopiles toda la documentación posible. Solicita a tu entidad bancaria un extracto completo de movimientos desde la apertura de la tarjeta. Tienes derecho a obtener esta información en virtud de la normativa de protección de datos. Guarda también el contrato original, las condiciones generales y cualquier modificación posterior que hayas recibido.
Revisa con atención la TAE que aparece en tu contrato y compárala con la que realmente te están aplicando. En ocasiones, las entidades modifican el tipo de interés a lo largo de la vida del producto sin notificarlo adecuadamente al consumidor. Cualquier discrepancia es un argumento adicional a tu favor en una eventual reclamación.
También es recomendable que compruebes si la entidad cumplió con su obligación de informarte sobre el coste total del crédito antes de la contratación. La falta de transparencia es otro motivo de nulidad reconocido por los tribunales, independiente de la usura. Muchos contratos de tarjetas revolving se firmaron en establecimientos comerciales, por teléfono o por internet sin que el consumidor comprendiera realmente las condiciones.
Por último, no esperes más de lo necesario. Aunque la acción de nulidad por usura es imprescriptible, cuanto antes actúes, más sencillo será reunir pruebas y antes dejarás de pagar intereses abusivos. Cada mes que pasa es un mes más de intereses desproporcionados que engrosan la deuda.