¿Qué es la Cláusula Suelo y Cómo Afecta a tu Empresa?
La cláusula suelo es una condición incluida en muchas hipotecas a tipo variable que establece un tipo de interés mínimo que el prestatario debe pagar, independientemente de lo bajo que baje el Euríbor u otro índice de referencia. Aunque tu hipoteca es a tipo variable, la cláusula suelo impide que el interés baje de un determinado umbral.
En el contexto empresarial, esta cláusula es especialmente perjudicial porque las hipotecas de locales comerciales, naves industriales y oficinas suelen ser de importes más elevados que las de vivienda. Esto significa que el sobrepago mensual es proporcionalmente mayor y que las cantidades a recuperar pueden ser muy significativas.
Ejemplo práctico de cómo funciona
Hipoteca empresarial tipo:
- Capital: 300.000 euros
- Tipo: Euríbor + 1,50%
- Cláusula suelo: 3,50%
Cuando el Euríbor estaba al 0%:
- Deberías pagar: 1,50% (Euríbor 0% + 1,50%)
- Realmente pagas: 3,50% (cláusula suelo)
- Sobrepago anual estimado: ~6.000 euros
Para una PYME o autónomo que haya tenido una hipoteca con cláusula suelo durante 8-10 años en los que el Euríbor estuvo históricamente bajo, las cantidades a recuperar pueden superar fácilmente los 40.000 o 50.000 euros. A esto se suman los intereses legales desde cada pago indebido, lo que incrementa notablemente la cantidad final.
Impacto de la Cláusula Suelo en las Empresas
El impacto de la cláusula suelo en una empresa va más allá del simple sobrepago mensual. Afecta a la liquidez, la capacidad de inversión y la competitividad del negocio de múltiples formas.
Reducción de liquidez
El sobrepago mensual de la hipoteca reduce directamente el efectivo disponible para la operativa diaria del negocio, compra de stock, pago a proveedores y salarios.
Freno a la inversión
El dinero destinado a pagar el exceso de intereses de la hipoteca es dinero que no se invierte en mejoras del negocio, expansión, tecnología o contratación de personal.
Desventaja competitiva
Mientras tú pagas un interés mínimo artificial, tus competidores con hipotecas sin cláusula suelo se benefician de los tipos bajos y disponen de más recursos.
Impacto fiscal negativo
Aunque el exceso de intereses se deduce como gasto, el sobrepago real supone una salida de caja que afecta directamente al beneficio neto y a la capacidad financiera de la empresa.
Proceso de Reclamación de la Cláusula Suelo
Nuestro equipo de abogados especialistas en derecho bancario gestiona íntegramente la reclamación de la cláusula suelo de tu hipoteca empresarial, desde el análisis inicial de la escritura hasta la recuperación efectiva de las cantidades pagadas de más.
Análisis de la Escritura de Hipoteca
Revisamos la escritura de tu hipoteca para confirmar la existencia de la cláusula suelo, su porcentaje y si se cumplen los requisitos para reclamar. Calculamos el importe aproximado a recuperar. Este análisis es gratuito y sin compromiso.
Reclamación Previa al Banco
Presentamos una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente del banco, solicitando la eliminación de la cláusula suelo y la devolución de las cantidades cobradas indebidamente. El banco tiene un plazo de dos meses para responder. Aunque muchos bancos rechazan la reclamación en esta fase, es un requisito previo para la vía judicial.
Demanda Judicial
Si el banco no acepta la reclamación extrajudicial, presentamos una demanda ante el juzgado solicitando la nulidad de la cláusula suelo y la condena al banco a devolver todas las cantidades cobradas de más, más los intereses legales. La jurisprudencia es mayoritariamente favorable a los reclamantes.
Sentencia y Cobro
Obtenida la sentencia favorable, el banco debe devolver las cantidades cobradas de más, más los intereses legales. Si el banco condena en costas, los gastos del proceso también corren a cargo de la entidad. Gestionamos la ejecución de la sentencia para que recibas tu dinero lo antes posible.
Cantidades Recuperables en Hipotecas Empresariales
Las cantidades a recuperar por cláusula suelo en hipotecas empresariales suelen ser significativamente superiores a las de hipotecas de vivienda, debido a los mayores capitales hipotecados en locales comerciales, naves industriales y oficinas.
Estimaciones según tipo de inmueble empresarial
Local comercial pequeño
Hipoteca 100.000-200.000 euros
10.000 - 30.000 euros
Local u oficina mediana
Hipoteca 200.000-500.000 euros
25.000 - 70.000 euros
Nave industrial o gran local
Hipoteca 500.000+ euros
50.000 - 150.000+ euros
* Estimaciones orientativas basadas en un diferencial de 2% de cláusula suelo durante 8 años. Las cantidades reales dependen de cada caso concreto. Se añaden los intereses legales.
A las cantidades anteriores hay que sumar los intereses legales desde la fecha de cada pago indebido, lo que puede incrementar la cantidad total a recuperar entre un 15% y un 30% adicional. Además, si el juzgado condena al banco en costas, los gastos del procedimiento también serán asumidos por la entidad bancaria.
Particularidades de la Reclamación para PYMES
La reclamación de cláusula suelo por parte de empresas y autónomos presenta algunas particularidades jurídicas respecto a la reclamación de consumidores. Es fundamental contar con abogados que conozcan estas diferencias y sepan adaptar la estrategia legal.
Control de transparencia reforzado
Aunque la directiva europea de cláusulas abusivas protege directamente a los consumidores, la jurisprudencia del Tribunal Supremo ha ido extendiendo el control de transparencia a empresas y autónomos cuando se demuestra que no tuvieron información suficiente sobre la cláusula suelo. Nuestros abogados argumentan la falta de transparencia material, demostrando que el banco no explicó adecuadamente el funcionamiento y las consecuencias de la cláusula.
Perfil del empresario
Un factor clave en la reclamación es demostrar que el autónomo o la PYME no tiene conocimientos financieros especializados. Un fontanero, un hostelero o un comerciante no tienen por qué entender los mecanismos de los derivados financieros implícitos en una cláusula suelo. Nuestros abogados construyen el caso demostrando este perfil no experto.
Condiciones de contratación
Analizamos las circunstancias de la contratación de la hipoteca: si fue una condición impuesta sin negociación individual, si el banco realizó simulaciones de escenarios de tipos de interés, si se explicó que la cláusula suelo limitaba la bajada del tipo de interés y si el empresario pudo comprender realmente el alcance de la cláusula.
¿Tu empresa tiene otros problemas financieros?
Si además de la cláusula suelo tu empresa tiene dificultades con las deudas, podemos ayudarte con otros servicios legales especializados.