Tipos de Fraude con Tarjeta de Crédito
Los fraudes con tarjeta de crédito adoptan múltiples formas, cada vez más sofisticadas:
| Tipo | Descripción | Responsabilidad |
|---|---|---|
| Skimming | Clonación del chip o banda magnética en cajeros/TPVs | 100% del banco |
| Card not present | Uso de datos de tarjeta en compras online sin la tarjeta física | 100% del banco (sin SCA) |
| Pérdida/robo | Uso de tarjeta perdida o robada | Máx. 50 € titular |
| Phishing/Vishing | Obtención de datos por engaño | Banco (salvo negligencia grave) |
| Robo de datos masivo | Filtración de datos en comercios hackeados | 100% del banco |
Responsabilidad del Banco ante el Fraude
El régimen de responsabilidad bancaria ante fraudes con tarjeta está regulado en el RDL 19/2018 de servicios de pago (transposición de la PSD2). Los principios clave son:
- Responsabilidad cuasi-objetiva: el banco responde de las operaciones no autorizadas salvo que pruebe negligencia grave o fraude del titular.
- Carga de la prueba invertida: es el banco quien debe probar que el titular actuó negligentemente, no al revés.
- Obligación de reembolso inmediato: antes del final del día hábil siguiente a la notificación.
- Límite de 50 €: el titular soporta como máximo 50 € si no hay negligencia grave.
- Exención total: si el banco no implementó autenticación reforzada (SCA), el titular no soporta ninguna pérdida.
¿Qué es el Contracargo (Chargeback) y Cómo Solicitarlo?
El contracargo o chargeback es un mecanismo de las redes de pago (Visa, Mastercard, American Express) que permite al titular solicitar la reversión de un cargo en su tarjeta. Los motivos incluyen:
- Operación no autorizada: cargo fraudulento que el titular no reconoce.
- Servicio no prestado: pago por un producto o servicio que no se recibió.
- Cargo duplicado: la misma operación se cobró dos veces.
- Importe incorrecto: se cobró un importe diferente al autorizado.
Para solicitar el contracargo, contacte con su banco emisor e indique el número de operación y el motivo. El plazo es de 120 días desde la transacción (puede variar según la red de pago). El proceso suele durar entre 30 y 90 días.
Cómo Reclamar al Banco por Fraude con Tarjeta
Plazos de Reclamación por Fraude con Tarjeta
| Acción | Plazo |
|---|---|
| Notificación al banco | Sin demora injustificada (máx. 13 meses) |
| Reembolso por el banco | 1 día hábil desde notificación |
| Contracargo (chargeback) | 120 días desde la transacción |
| Respuesta del SAC | 15 días hábiles |
| Vía judicial | 5 años (responsabilidad contractual) |
Fraude en Compras Online: Protecciones Adicionales
Las compras online presentan riesgos específicos que cuentan con protecciones adicionales:
- Autenticación reforzada (SCA): desde la PSD2, las compras online deben verificarse con doble factor. Si el banco no lo implementó y hay fraude, la responsabilidad es 100% del banco.
- Protocolo 3D Secure: sistema de verificación adicional (Verified by Visa, Mastercard SecureCode) que añade una capa de seguridad.
- Derecho de desistimiento: en compras online legítimas, dispone de 14 días para devolver el producto sin causa.
Clonación de Tarjeta (Skimming): Responsabilidad Total del Banco
La clonación de tarjeta o skimming se produce cuando los delincuentes copian los datos de la tarjeta mediante dispositivos instalados en cajeros automáticos, terminales de pago o datáfonos manipulados. En estos casos, la responsabilidad es 100% del banco, ya que:
- El titular no perdió la posesión de la tarjeta ni facilitó datos voluntariamente.
- El banco es responsable de la seguridad de sus cajeros y terminales.
- La tecnología EMV (chip) debería prevenir la clonación.
Cómo Prevenir el Fraude con Tarjeta
- Active las notificaciones instantáneas de cada operación con su tarjeta.
- Use tarjetas virtuales para compras online (muchos bancos las ofrecen gratuitamente).
- No pierda de vista su tarjeta en comercios físicos.
- Compruebe los cajeros antes de introducir la tarjeta (busque dispositivos extraños).
- No comparta datos de su tarjeta por teléfono, email ni redes sociales.
- Compre solo en webs seguras (https, sellos de confianza, pasarelas de pago conocidas).
Vía Judicial: Cuando el Banco se Niega a Devolver
Si el banco rechaza su reclamación, la vía judicial es altamente efectiva. La jurisprudencia española es consistente en condenar a las entidades por operaciones no autorizadas:
- Los tribunales aplican el régimen del RDL 19/2018 con rigor a favor del titular.
- La carga de la prueba recae sobre el banco, que debe probar la negligencia grave.
- El índice de condenas al banco supera el 80% en primera instancia.
- Si gana, el banco puede ser condenado en costas (paga sus gastos de abogado y procurador).
Si el fraude con su tarjeta está vinculado a un ataque de phishing, consulte nuestra guía específica sobre phishing bancario. Si fue una estafa de inversión, vea estafas forex.